Comprar vivienda con avalista: ventajas y riesgos

Contar con un avalista puede ser la diferencia entre que un banco apruebe o deniegue tu hipoteca, especialmente si tu perfil individual no alcanza por sí solo el nivel de solvencia exigido. Pero es una figura que implica un compromiso serio para quien avala, y conviene que tanto tú como esa persona entendáis bien sus implicaciones antes de firmar. En este artículo explicamos cómo funciona.

Qué es un avalista hipotecario

Un avalista es una persona que garantiza con su propio patrimonio el pago de la hipoteca en caso de que el titular principal no pueda hacer frente a ella. A diferencia de un cotitular (que comparte la propiedad de la vivienda y figura directamente en el préstamo desde el principio), el avalista no es propietario de la vivienda, solo responde de la deuda si el titular incumple.

Por qué los bancos piden avalista

El banco solicita un avalista cuando considera que el perfil del solicitante, por sí solo, no ofrece suficientes garantías de pago. Los motivos más habituales son:

• Antigüedad laboral insuficiente, como ya vimos en nuestros artículos sobre contrato temporal y autónomos.
• Ratio de endeudamiento ajustado, cuando la cuota solicitada está en el límite de lo que tus ingresos permitirían asumir con normalidad.
• Financiación por encima del 80%, como en las situaciones que explicamos en nuestro artículo sobre hipotecas al 100%.
• Perfil joven sin historial crediticio consolidado, especialmente en primeras hipotecas.

Tipos de aval en una hipoteca

Aval personal (fianza solidaria)

El avalista responde con todo su patrimonio presente y futuro en caso de impago del titular, de forma similar a como respondería el propio titular. Es el tipo de aval más habitual y, también, el que implica mayor riesgo para quien avala.

Aval con garantía real (hipoteca adicional sobre otro inmueble)

En lugar de (o además de) un aval personal, el avalista puede aportar como garantía otro inmueble de su propiedad, libre de cargas. En este caso, el riesgo del avalista queda limitado, en principio, a ese inmueble concreto, aunque conviene revisar bien las condiciones exactas pactadas con el banco, ya que pueden variar.

Qué responsabilidad asume exactamente el avalista

Este es el punto que más conviene entender antes de aceptar avalar (o pedir que alguien te avale):

Qué responsabilidad asume exactamente el avalista

La responsabilidad concreta de quien avala depende de lo establecido en el contrato. Por eso es fundamental revisar las cláusulas antes de firmar.

En una fianza ordinaria, el Código Civil reconoce determinados mecanismos de protección, como el beneficio de excusión, por el que, con carácter general, primero se persiguen los bienes del deudor. Sin embargo, este beneficio no se aplica en determinados supuestos, por ejemplo cuando el fiador ha renunciado expresamente a él o se ha obligado solidariamente con el deudor.

En la práctica bancaria es habitual que los contratos incluyan la renuncia a los beneficios de orden, división y excusión. Cuando se produce esa renuncia, la entidad puede tener mayores posibilidades de reclamar directamente al garante en caso de impago.

La responsabilidad puede alcanzar una parte importante del patrimonio del avalista si no se ha establecido contractualmente una limitación concreta. Por eso conviene comprobar expresamente el importe garantizado, la duración del aval y las condiciones para su posible cancelación.

Si finalmente el fiador paga la deuda, el Código Civil reconoce determinados derechos frente al deudor principal.

Ventajas de contar con un avalista

• Facilita la aprobación de la hipoteca en perfiles que, de otro modo, podrían ser rechazados.
• Puede mejorar las condiciones ofrecidas (tipo de interés, porcentaje de financiación), al reducir el riesgo percibido por el banco.
• Es especialmente útil para jóvenes en su primera compra, cuando todavía no han consolidado un historial crediticio ni una antigüedad laboral suficiente.

Riesgos para quien avala

• Compromiso económico serio: el avalista asume una responsabilidad real, no simbólica, que puede afectar a su propio patrimonio si el titular no puede pagar.
• Puede influir en futuras solicitudes de financiación: las entidades financieras comunican al Banco de España información sobre los riesgos derivados de avales. Esta información puede aparecer en la CIRBE y ser tenida en cuenta por una entidad cuando estudie una futura solicitud de financiación del avalista.
• Duración prolongada del compromiso: el aval suele mantenerse vigente durante toda la vida del préstamo (o hasta que se cancele expresamente), lo que puede suponer 20-30 años de responsabilidad potencial.

Cómo limitar el riesgo si vas a avalar a alguien

1. Negocia un límite temporal o de importe en el aval, en lugar de aceptar una responsabilidad ilimitada durante toda la vida del préstamo.
2. Solicita el beneficio de excusión de forma expresa, para que el banco deba agotar primero las vías contra el titular antes de reclamarte a ti.
3. Puedes negociar una posible liberación futura del aval: si mejora la situación financiera del titular, se puede solicitar a la entidad que elimine el aval. La entidad tendrá que aceptar la modificación, por lo que no debe darse por hecho que el aval desaparecerá automáticamente después de varios años pagando correctamente.
4. Entiende cómo afecta a tu propia capacidad de endeudamiento antes de firmar, especialmente si tienes previsto solicitar financiación propia en el futuro.

Cómo liberar a un avalista una vez consolidada la situación del titular

Si con el tiempo el titular mejora su situación económica (consolida su antigüedad laboral, aumenta sus ingresos), es posible solicitar al banco una novación para liberar al avalista, siempre que el banco considere que el perfil del titular, por sí solo, ya ofrece garantías suficientes. Como ya vimos en nuestro artículo específico sobre novación hipotecaria, esto no es un derecho automático: depende de que el banco acepte la modificación tras estudiar de nuevo el riesgo.

Alternativas al avalista

Si no cuentas con alguien dispuesto a avalarte, o prefieres evitar comprometer a un familiar, existen otras vías que ya hemos explicado en esta categoría de contenidos:

• Aval ICO, si cumples los requisitos de edad e ingresos.
• Aumentar el ahorro aportado, reduciendo el porcentaje de financiación necesario.
• Esperar a consolidar tu perfil laboral, si el motivo es antigüedad insuficiente.
• Comparar con otras entidades, que pueden tener políticas de riesgo más flexibles para tu perfil sin necesidad de avalista.

Preguntas frecuentes

¿El avalista tiene que ser familiar del titular? No necesariamente, aunque en la práctica es lo más habitual (padres avalando a hijos jóvenes, por ejemplo), ya que implica un alto grado de confianza y compromiso económico.

¿Puede haber más de un avalista en la misma hipoteca? Sí, es posible que varias personas actúen conjuntamente como avalistas, repartiendo entre ellas (según se pacte) la responsabilidad frente al banco.

¿Qué pasa si el avalista fallece antes de que termine el préstamo? El fallecimiento del avalista no debe interpretarse automáticamente como la desaparición de todas las obligaciones asumidas. Las consecuencias dependerán del contrato, de la situación de la deuda y de las normas aplicables a la sucesión. En un caso así es recomendable revisar la documentación del préstamo y obtener asesoramiento jurídico antes de tomar decisiones sobre la herencia.

Fuentes oficiales y normativa

La información de esta guía se ha elaborado y revisado utilizando fuentes oficiales:

• Código Civil – Título XIV, De la fianza. Especialmente los artículos 1822 y siguientes, relativos a la naturaleza, alcance y efectos de la fianza.

• Banco de España – Portal del Cliente Bancario. Información sobre fiadores y avalistas, garantías de préstamos y comunicación de riesgos a la CIRBE.

Aviso: Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. La responsabilidad concreta de un avalista depende de las condiciones pactadas en el contrato y de las circunstancias de cada operación.https://www.boe.es/eli/es/rd/1889/07/24/%281%29?utm_source=chatgpt.comhttps://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/eres_avalista_de_un_prestamo.html?utm_source=chatgpt.com

Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento legal ni financiero personalizado. Ser avalista de una hipoteca implica una responsabilidad patrimonial real y prolongada en el tiempo; se recomienda que tanto el titular como el avalista consulten con un profesional antes de firmar, y que se revisen con detalle las condiciones exactas del aval en la escritura correspondiente.